Полис ВЗР: как им воспользоваться в случае наступления страхового случая

Полис ВЗР

Большинством россиян полис ВЗР расценивается исключительно как дополнительный документ для получения визы. При этом мало кто задумывается об истинных целях оформления полиса, а именно о предоставлении медицинских услуг за границей в случае наступления страхового случая. Давайте разберемся в том, какие действия необходимы для получения медицинской помощи за рубежом и страхового возмещения по полису, а также определим вероятность получения выплат в конкретных случаях.

Наступил страховой случай: что делать?

Самым первым действием застрахованного в случае наступления страхового случая должен стать звонок в сервисный центр страховой компании. Номер телефона такого центра обязательно прописывается в полисе ВЗР, и поэтому найти его будет нетрудно. При этом учтите, что все траты на звонки страховщику по условиям полисов ВЗР покрываются страховой компанией, и поэтому нужно звонить со своего телефона (так как впоследствии нужно будет предоставить распечатку совершенных звонков в страховую компанию). Можно также позвонить из номера отеля, но в этом случае нужно обязательно сохранить чек.

Многие страховые компании заключают договора со специализированными ассистанс-компаниями, занимающимися сопровождением клиентов при страховых случаях в отдельных странах. Номера телефонов ассистанс-компаний также обязательно указываются в полисе ВЗР, и в случае наличия такой компании звонить нужно сразу по ее номеру телефона. В ассистанс-компании вам помогут с поиском медицинского учреждения, госпитализацией и организацией перевозки в клинику назначения, а также ответят на все возникающие вопросы.

Во время звонка к страховщику нужно сообщить ему все полные сведения для признания случая страховым и его дальнейшего сопровождения. Обязательно уточните такую информацию:

1)   полное название вашего страховщика (при звонке в ассистанс-компанию);

2)   ФИО застрахованного;

3)   номер полиса ВЗР и срок его действия;

4)   местонахождение застрахованного (страна, город, наименование и адрес гостиницы);

5)   причина звонка (описание страхового случая);

6)   свои контактные данные (номер телефона застрахованного, а также лучше оставить skype, е-mail и телефоны родственников). 

После получения вашего звонка страховщику или ассистанс-компании понадобится некоторое время для того, чтобы разобраться в ситуации и сообщить клиенту о его дальнейших действиях. Также компания может дополнительно потребовать у вас скан полиса и паспорта, так что убедитесь, что у вас есть возможность обеспечить ее всеми необходимыми документами.

Учтите также, что обращение в клинику без согласования со страховщиком чревато дальнейшим отсутствием возмещения за лечение. Поэтому не стоит сразу ехать в первую попавшуюся клинику: нужно хотя бы предупредить об этом страховщика.

Обращение к страховщику и в особенности к ассистанс-компании полезно также потому, что они могут подсказать особенности работы медицинских учреждений в конкретных странах. Например, в Таиланде и Индонезии у застрахованного забирают паспорт до получения выплаты от страховщика. В ряде стран нет такого понятия, как «скорая помощь», и в них можно получить экстренную помощь только в случае ДТП. Именно для решения таких вопросов существуют ассистанс-компании, и поэтому есть смысл принимать все решения исключительно с их согласия.

Если же в ассистанс-компании вам сообщили, что конкретный случай не подходит под описание страхового, нужно попробовать связаться со своим страховщиком напрямую. Ассистанс-компании работают с множеством страховых компаний, и поэтому может возникнуть путаница в исключениях каждой из них. Если и страховщик отказывается признавать случай страховым, но вы с этим не согласны, сохраните все чеки: по приезде на родину можно постараться решить вопрос в отделении страховщика или через суд.

Осуществление страховой выплаты

Всего есть два варианта возмещения расходов по полисам ВЗР: напрямую из компании во время лечения или впоследствии по предоставленным чекам. Давайте разберемся в их отличиях:

1. Компания напрямую оплачивает расходы клиники на лечение. Такой вариант «сработает», если исполняющая ассистанс-компания заключила договор с конкретной клиникой. В случае наступления страхового случая клиент страховщика направляется в такую клинику с письмом, гарантирующим оплату медицинских услуг страховой компанией. Для застрахованного преимуществами такого вида выплаты является то, что он сразу узнает, будет ли его случай покрываться страховыми выплатами, а также у него не будет необходимости тратить свои собственные деньги (которых зачастую у застрахованных при себе нет). Но у такого способа есть и минусы: так, исполняющая клиника может быть расположена далеко от места пребывания клиента фирмы, а его состояние здоровья может не позволить ему перемещаться на существенные расстояния.

2. Клиент самостоятельно оплачивает все расходы и получает компенсацию по возвращению из поездки. Если у страховщика нет договора с местными клиниками, а также если клиенту необходима экстренная помощь, существует вариант самостоятельной оплаты медицинских услуг. Недостатком такого вида оплаты является то, что у клиента нет никаких гарантий получения возмещения по приезду на родину: страховщик может попросту ему отказать. Также застрахованному нужно очень тщательно собрать все документы, касающиеся лечения. Сюда относятся медицинские документы, чеки на оплату медикаментов, перевозок и телефонных разговоров, а также заявление на получение возмещения (образец обычно есть на сайте компании).

Почему могут отказать в выплатах?

Причины отказа в выплате страхового возмещения могут быть самыми разными. Чаще всего это отсутствие полного комплекта документов или несоответствие конкретного случая списку страховых случаев компании. Также некоторые страховщики отказывают в выплатах из-за того, что медицинские документы оформлены на иностранном языке и требуют их нотариально заверенный перевод (а такой перевод зачастую стоит больше, чем оказанные медицинские услуги).

Что касается страховых случаев, то в полис ВЗР традиционно включаются такие расходы:

•  оказание медицинской помощи при возникновении несчастного случая или острого заболевания;


•  экстренная стоматологическая помощь;


•  стоимость телефонных звонков в страховую и сервисную компанию;


•  транспортные расходы застрахованного;


•  расходы по посмертной репатриации.

Однако страховые компании имеют право устанавливать исключения из стандартных правил, и у каждого страховщика они разные. Поэтому очень важно внимательно изучить список таких исключений, ведь в случае соответствия вашего случая одному из перечисленных в нем страховое возмещение вы точно не получите.

Часто страховое возмещение не выдается клиентам, которые приобрели страховой полис с франшизой. В таких случаях для клиента страховой компании устанавливается определенная сумма, выплату которой он обязуется обеспечивать самостоятельно (и она может соответствовать как всем группам рисков, так и устанавливаться отдельно для каждой категории). Также страховщики имеют право отказать клиенту в покрытии расходов, не согласованных с ассистанс-компанией или сервисным центром компании.

Если вам отказали в выплатах, и вы считаете такое решение несправедливым, то есть смысл попробовать решить вопрос в досудебном порядке. Для этого в страховую компанию нужно принести или отправить заказным письмом досудебную претензию. Такую претензию можно составить самостоятельно или с помощью юриста. В ней обязательно нужно указать:

1)   причину несогласия с решением страховщика (проиллюстрировав ее ссылкой на пункты правил страхования конкретной компании);

2)   сумму необходимой компенсации;

3)   сроки досудебной реализации претензии.

Также к претензии обязательно нужно приложить копии всех документов, подтверждающих суммы выплат по полису, а также копию самого полиса. Претензия с четким обоснованием причин выплат и с наличием всех необходимых документов действительно может склонить страховщика к пересмотру предварительного решения, и он осуществит все необходимые выплаты. Если же претензия не помогла – решить проблему сможет лишь суд.

Решение спорных вопросов по страховым случаям нередко приносит множество проблем застрахованным, и поэтому так важно полностью разбираться в принципе действия полиса ВЗР. Однако если действовать исключительно в рамках советов с ассистанс-компании или сервисного центра, то можно получить действительно качественную и оперативную медицинскую помощь за границей, что является неоспоримым плюсом такого полиса.

Читайте также Полис ВЗР: дополнительные опции для застрахованного