Заявка на кредит онлайн. Без посредников и поручителей

Оформить заявку Скрыть
pro-banki.com

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

Главная / PROсвещение / Страхователю / Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы
У накопительного страхования жизни есть целый ряд положительных и отрицательных сторон, и все их нужно учитывать при оформлении соответствующего полиса

У накопительного страхования жизни есть целый ряд положительных и отрицательных сторон, и все их нужно учитывать при оформлении соответствующего полиса

Накопительное страхование жизни


Если для западных страховых рынков накопительное страхование жизни имеет наиболее ощутимое значение по сравнению с другими видами страхования, то в России этот вид страхования жизни пока не получил широкого распространения. Прежде всего, это связано с негативными воспоминаниями о подобных продуктах времен СССР, но также роль играет общее непонимание преимуществ и недостатков данного вида страхования. Давайте рассмотрим все положительные и отрицательные стороны накопительного страхования жизни и определимся с тем, можно ли считать данный продукт выгодным в нашей экономической реальности.


Преимущества накопительного страхования жизни


Накопительное страхование жизни в своем классическом понимании представляет собой услугу, позволяющую одновременно накопить определенное количество денег и обеспечить финансовую защиту для своих близких. У такого вида страхования есть ряд выгодных особенностей, в число которых входят: 


1. «Замораживание» условий страхования


Очевидным плюсом такого вида страхования является то, что на протяжении всего времени действия договора со страховой компанией тариф и риски меняться не будут. То есть данные параметры не будут зависеть ни от изменения возраста, ни от изменения состояния здоровья владельца полиса. Этим накопительное страхование жизни выгодно отличается от приобретения полисов каждый год, ведь в последнем случае риски и тарифы изменяются с учетом наличия заболеваний у клиента компании, которых с возрастом становится все больше и больше.


2. Доходность


Годовая доходность в случае накопительного страхования фиксируется, как правило, на уровне не более 3%, но при этом к ней может прибавляться инвестиционный доход в размере 5-6% от суммы резерва (зависит от результатов деятельности страховщика). Также благодаря изменениям в Налоговом кодексе от начала 2015 года можно дополнительно получать 13% от суммы взносов при условии отсутствия расходов по полису свыше 120 000 рублей (кроме расходов на медицинскую помощь, обучение и пенсионное страхование).


3. Экономия времени


Многие страхователи, по каким-либо причинам не доверяющие накопительному страхованию жизни, предпочитают оформлять свои сбережения в банке, а защиту жизни и здоровья обеспечивать с помощью страховых договоров на небольшой срок. Такой способ, бесспорно, имеет свои преимущества, однако он также отнимает у страхователя большое количество времени. Чтобы разобраться со всеми проблемами в одночасье, лучше купить полис накопительного страхования.


4. Продолжительный срок вклада


Еще одно выгодное отличие накопительного страхования жизни от альтернативного вложения в банке – это долгосрочность вложения. Если в банковской организации максимальным сроком вклада является 5-летний период, то для накопительного страхования этот срок является «нижней границей». В среднем период действия подобных договоров составляет около 15 лет, а максимальный срок ограничен лишь возрастом застрахованного.


5. Возможность назначить выгодоприобретателя 


В соответствии с российским законодательством в случае смерти застрахованного выплаты по страховому случаю получает выгодоприобретатель. Это значит, что данная часть сбережений застрахованного не будет включена в наследство, а следовательно, не может быть арестована, конфискована или разделена. 


Недостатки данного вида страхования


Несмотря на достаточно убедительные преимущества накопительного страхования жизни, данный вид страхования имеет ряд отрицательных сторон, особенно характерных для российской действительности. Основными являются такие:


1. Экономические риски


Долгосрочность действия договора страхования жизни приносит не только выгоды для страхователя, но может стать и причиной обесценивания его сбережений. Например, такая ситуация может возникнуть при наличии высоких темпов инфляции. При этом расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы резерва, а только выкупной суммы в виде определенного процента от резерва и инвестиционного дохода. Также при расторжении договора клиент страховой компании будет обязан возвратить сумму социальных налоговых вычетов. Из-за этих факторов выгода страхователя может свестись к минимальным суммам.


2. Отсутствие гарантий 


В случае отзыва лицензии страховой компании ее клиенту не может быть гарантирован возврат средств, так как в данной сфере попросту нет государственного исполнительного органа (в отличие, например, от банковской сферы). Вопрос о создании такого органа неоднократно поднимался, однако пока что решения проблемы не предвидится. Поэтому страхователи, оформляя договор в определенной компании, действуют «на свой страх и риск», так как гарантировать устойчивость компании в течение последующих 10-15 лет никто не может. Выходом из ситуации может стать оформление накопительного страхования в зарубежной компании, но в этом случае выплаты по страховому договору будут облагаться дополнительным налогом.


3. Минимальная прибыль 


Описанная выше доходность по полису накопительного страхования возможна только в том случае, если страхователь инвестирует не более 120 тысяч рублей ежегодно, а также если по его полису не совершаются другие социальные расходы. Если же эти условия нарушаются, то прибыль по договору накопительного страхования жизни будет минимальной и может не устроить большую часть страхователей.


Итак, накопительному страхованию жизни присущ целый ряд позитивных и негативных особенностей. Нужно отметить, что для нашей страны риски такого вида вложения средств скорее перевешивают его позитивные стороны из-за нестабильной экономической ситуации и высоких темпов инфляции. Однако для организованных и ответственных граждан, не спешащих получить финансовый результат, такой вид страхования вполне может заменить банковский вклад и обеспечить минимальную доходность.


 


Читайте также Полис ВЗР: как им воспользоваться в случае наступления страхового случая

Другие статьи