Заявка на кредит онлайн. Без посредников и поручителей

Оформить заявку Скрыть
Ваш город
pro-banki.com

Особенности оформления ипотечного страхования

Главная / PROсвещение / Страхователю / Особенности оформления ипотечного страхования
Комплексное ипотечное страхование имеет массу особенностей, о которых важно знать ипотечному заемщику

Комплексное ипотечное страхование имеет массу особенностей, о которых важно знать ипотечному заемщику

Многие банки требуют оформлять комплексную страховку при заключении договора ипотечного кредитования. В такую страховку, как правило, входят три основных элемента: страхование недвижимости, страхование жизни заемщика и титульное страхование (защита от утраты права собственности на недвижимость). Часто оформление подобных страховых продуктов вызывает трудности у заемщиков, и поэтому важно знать основные принципы оформления ипотечного страхования. 


Выбираем подходящего страховщика


В большинстве случаев банк предоставляет заемщику список из нескольких аккредитованных им компаний, и именно из них заемщик должен выбирать своего страховщика. Аккредитованными банком считаются те компании, которые прошли проверку на качество предоставляемых услуг и финансовую устойчивость, и поэтому заемщику можно не беспокоиться по поводу надежности таких компаний. В этом случае нужно только выбрать продукт, наиболее подходящий страхователю по ценовым и качественным параметрам. 


Если заемщик хочет оформить страховку в неаккредитованной банком компании, то теоретически это осуществимо, хотя и гораздо более хлопотно для получателя кредита. Так, нужно обеспечить прохождение страховой компанией проверки в банке: собрать все требуемые документы, подать их в банк на рассмотрение и получить ответ в 60-дневный срок. Даже если у заемщика есть столько времени на ожидание ответа от банка, такой ответ не всегда бывает положительным и поэтому может испортить все планы получателя ипотечного займа.


Многие заемщики жалуются на то, что банк предлагает в качестве ипотечного страховщика только одну компанию, лишая их права выбора. Такие действия банка считаются нарушением закона «О защите конкуренции», однако на практике доказать их незаконность заемщику сложно даже с помощью жалобы в ФАС. Поэтому остается либо страховаться в предложенной компании, либо брать кредит в другом банке.


Страховая сумма: как определить?


Очень важно, чтобы страховая сумма соответствовала прописанным в кредитном договоре условиям. Чаще всего она устанавливается в соответствии с размером полученного кредита, однако есть и другие варианты. Многие банки требуют установления страховой суммы в размере ипотечного кредита плюс 10-15%, так как такое увеличение суммы покрывает возможные штрафы и пени за просрочку кредита. 


Важно также знать, что при возникновении страхового случая страхователь не получает страхового возмещения в размере первоначального взноса и других внесенных платежей, так как по стандартному договору страховщик возмещает траты только для банковской организации. Чтобы застраховать и сумму первоначального взноса, следует увеличить страховую сумму до полной рыночной стоимости квартиры. Однако нужно понимать, что такое действие значительно повысит и стоимость страхового полиса.


Еще одним вариантом страхования первоначального взноса является оформление отдельного однолетнего полиса с последующей пролонгацией. В такой полис можно включить дополнительные риски (например, гражданскую ответственность), а также в него можно вносить любые изменения без согласования с банком.


Срок страхования


Данный параметр также устанавливается кредитным договором, однако его смысл одинаков для всех банков: получатель ипотечного займа обязан застраховаться на весь период кредитования. Отличаются только некоторые нюансы такого страхования: например, в некоторых банках разрешается оформление только многолетнего полиса, а в некоторых можно оформить полис с ежегодной пролонгацией. Ряд банков также предоставляет льготный период для тех, кто не успевает совершить пролонгацию полиса в срок. Однако если в договоре не прописана возможность льготного периода, то для клиента могут быть применены штрафные санкции вроде увеличения процента по кредиту или требования о досрочном погашении займа. Поэтому важно внимательно следить за внесением платежей по ипотечному страхованию.


Правомерность действий банка

Нужно отметить, что по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для ипотечного заемщика обязательным является только страхование предмета залога, то есть покупаемой недвижимости. Таким образом, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика являются добровольными, и в случае их отсутствия заемщик не может быть привлечен к ответственности.


Однако отсутствие данных видов страхования значительно повышает риски банковских учреждений, и поэтому они прописывают в своих договорах условия, невыгодные для заемщиков с минимальным страхованием. Чаще всего предусматриваются существенное увеличение процентной ставки по договору или увеличение первоначального взноса. Из-за подобных условий заемщики чаще всего выбирают полное страхование, так как оно оказывается менее затратным, чем платежи по прописанным в договоре процентам.


Страхуем титул – какого срока будет достаточно?

В соответствии с гражданским кодексом РФ срок исковой давности по требованиям, касающимся права собственности на недвижимость, истекает в течение трех лет. Если же иск предъявляет лицо, не являющееся стороной сделки, то данный срок увеличивается до десяти лет. Таким образом, именно десятью годами ограничивается срок, в который право собственности заемщика на жилье может быть оспорено.


Однако при этом большинство банков согласны на ограничение срока страхования титула тремя годами, что может значительно сэкономить средства заемщика. Несмотря на наличие такого послабления нужно понимать, что прекращение страхования повышает риски самого заемщика.


Стоимость ипотечного страхования

Из-за того, что ипотечное страхование включает в себя сразу несколько структурных элементов, рассчитать его окончательную стоимость можно только с помощью страховщика. Для получения информации о стоимости полиса нужно:



  •  выбрать для себя несколько оптимальных предложений у аккредитованных банком страховщиков;

  •  заполнить формы заявлений на получение ипотечной страховки;

  •  проконсультироваться со страховщиками по поводу необходимого пакета документов и отправить его вместе с заявлением сотрудникам выбранных компаний;

  •  если банковская организация требует оформления многолетнего страхового договора, следует вместе со стоимостью полиса запросить график страховых платежей на весь срок действия ипотечного кредита (так как тариф по страхованию жизни заемщика будет увеличиваться с каждым годом). 


Также нужно узнать у страховщика о возможности повышения базовых тарифов на страхование недвижимости в будущем. Это важно из-за того, что многие компании в рекламных целях устанавливают минимальные значения тарифа для первого года страхования, а впоследствии существенно их повышают. Также не стоит останавливаться на предложениях со слишком низкими тарифами, так как такие компании могут быть ненадежными и дальнейшая работа с ними может серьезно испортить процесс пользования ипотечным кредитом.


В заключение стоит сказать, что оформление ипотечного страхования хоть и представляет собой хлопотную и дорогостоящую процедуру, однако его наличие сможет обезопасить страхователя и его родных от большинства рисков, связанных с покупкой недвижимости. Так что ипотечным заемщикам стоит с умом подойти к оформлению данного документа, взвесив все преимущества и недостатки оформления полисов в различных представленных на рынке компаниях.


 


Читайте также Ипотечное страхование. Как не платить лишнего

Другие статьи