Заявка на кредит онлайн. Без посредников и поручителей

Оформить заявку Скрыть
Ваш город
pro-banki.com

Страховка от несчастных случаев: как выбрать

Главная / PROсвещение / Страхователю / Страховка от несчастных случаев: как выбрать
Как выбрать полис страхования от несчастных случаев и не переплатить

Как выбрать полис страхования от несчастных случаев и не переплатить

Несчастные случаи, начиная от травм и заканчивая болезнями, нередко не только приносят вред здоровью, но и являются причиной существенных финансовых затрат. Чтобы избавиться от последней проблемы, многие прибегают к так называемому страхованию от несчастных случаев, также известному как страхование жизни.


Приобретение такого полиса сегодня не является проблемой – свои услуги по оформлению страхования жизни предлагает множество позитивно зарекомендовавших себя на рынке компаний, а их продукты разработаны с учетом самых разнообразных условий страхования. Однако именно такое разнообразие может запутать страхователя и помешать ему выбрать наиболее подходящее для себя предложение. Давайте разберемся в том, какие шаги нужно пройти для оформления оптимального страхового пакета и обеспечения наилучшей защиты от несчастных случаев.


1. Определиться с причиной страхования


Страхование от несчастных случаев и болезней может потребоваться в самых разных ситуациях, и поэтому нужно четко определиться с причиной такого страхования. Например, страховой полис нередко требуется банком при оформлении кредитных договоров. В этом случае нужно четко следовать требованиям, предъявляемым банковской организацией, и включать в полис четко определенные банком риски.


При страховании по требованию банковской организации нужно также учесть, по какой из программ будет осуществляться оформление договора: индивидуальной или коллективной. Индивидуальная программа предусматривает самостоятельное обращение клиента в одну из аккредитованных страховых компаний, а также подбор условий страхования в соответствии с возрастом, состоянием здоровья и величиной профессионального риска клиента. Коллективное же страхование предусматривает оформление полиса прямо в отделении банка, а также включает в себя невозможность страхуемого повлиять на условия страховки. Как правило, индивидуальное страхование обходится клиенту дешевле, чем коллективное.


Если же решение об оформлении страховки принимается страхователем самостоятельно, то и свобода его действий ничем не ограничивается. В этом случае можно выбрать защиту от наиболее опасных для конкретного клиента рисков (например, есть специальные страховые программы для спортсменов или водителей). Самостоятельное оформление страховки позволит выбрать риски, определить страховые суммы, указать желательные условия выплат и т.п.


2. Изучить риски и исключения


В отличие от других видов страхования, в страховании от несчастных случаев предполагается защита застрахованного от ограниченного числа рисков, а именно от получения травм, установления инвалидности или ухода из жизни. Однако здесь особое внимание нужно уделять исключениям из страховых правил.


Чаще всего в полисах исключениями считаются случаи, произошедшие:



  •       вследствие нервных или психических расстройств;

  •       как результат алкогольного или наркотического опьянения;

  •       при наличии хронической эпилепсии;

  •       при гипертонической болезни;

  •       вследствие занятий экстремальными видами спорта;

  •       в связи с опасной профессиональной деятельностью.


Описанные выше исключения особенно характерны для договоров коллективного страхования. Если же клиент самостоятельно страхует свою жизнь, то он может удалить из договора некоторые исключения или даже оформить отдельные полисы на два последних исключения.


Также полисы защиты от несчастных случаев можно расширить дополнительными специфическими рисками. Например, в них можно добавить риск полной или частичной потери трудоспособности, установления разных групп инвалидности, проведения хирургических операций и проч.


Страхование частичной потери трудоспособности будет полезным в том случае, если застрахованный является единственным источником доходов в семье: в этом случае на период вынужденной нетрудоспособности владелец полиса получит компенсацию в размере заработной платы за вычетом средств, потраченных на выплаты по больничному листу. 


3. Определить страховые суммы по рискам


Страховая сумма – это размер максимальной выплаты при наступлении страхового случая. Страховые суммы устанавливаются отдельно для каждого из рисков и зависят от теоретических расходов, которые будут потрачены на лечение и приобретение лекарственных средств, а также на содержание семьи застрахованного во время лечения. Именно на эти показатели нужно ориентироваться при самостоятельном определении страховых сумм.


Если же полис оформляется по требованию банка, то здесь страховая сумма будет соответствовать размеру взятого кредита. Отдельные условия по страхованию возможны для пенсионеров, безработных и домохозяек, однако все подобные исключения прописываются банковскими организациями.


4. Разобраться в условиях выплат

Каждая из страховых компаний разрабатывает индивидуальные правила страхования, в соответствии с которыми она определяет размеры выплат по каждому из рисков. Чаще всего выплаты осуществляются в таких пропорциях:



  •       в случае смерти выплата составляет 100% от страховой суммы;

  •       получение I группы инвалидности также предусматривает 100% выплату;

  •       по II группе инвалидности выплачивается 75% страховой суммы;

  •       III группа предусматривает 50% возмещения;

  •       временная утрата трудоспособности предусматривает выплаты в размере 0,2-0,3% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но в рамках определенного срока (не более 60-100 дней);

  •       выплаты при получении травмы зависят от характера повреждения и рассчитываются по специальной таблице выплат отдельно для каждого случая.


Нужно отметить, что в последнем случае клиент страховой компании может самостоятельно выбрать вариант таблицы выплат, который больше подходит именно в его случае. В различных таблицах будут представлены несколько вариантов покрытия по различным травмам, а также будет отличаться детализация таких таблиц. Страхователю необходимо проанализировать предложенные таблицы и выбрать из них ту, которая будет наиболее точно соответствовать возможным для него рискам.


5. Принять решение о сроке страхования

Как и в предыдущих пунктах, при покупке полиса в связи с требованиями банка срок нужно устанавливать в соответствии с прописанными в договоре условиями. Чаще всего этот срок соответствует времени действия кредитного договора.


Оформление полиса по собственному желанию предусматривает самостоятельное определение срока страхования, и такой полис может быть как однолетним, так и многолетним. При этом в последнем случае можно получить целый ряд преимуществ: отсутствие необходимости в переоформлении полиса, льготный период с сохранением страховой защиты (в который клиент может внести платеж за следующий год), а также сохранение условий по выплатам даже в случае ухудшения здоровья застрахованного.


При необходимости можно оформить и полис на срок менее года, например, для страхования риска укуса клещом. Действие таких полисов также может ограничиваться проведением определенных мероприятий или выполнением профессиональной деятельности. 


6. Узнать стоимость полиса у страховщика

 Стоимость полиса будет варьироваться в зависимости от того, какой страховой продукт будет приобретаться. Например, «коробочное» страхование и страхование в рамках коллективных программ будут стоить дороже, а при оформлении полиса на индивидуальных условиях можно уменьшить страховой тариф. Чтобы предварительно узнать размер данного тарифа, необходимо заполнить специальное заявление и пройти медицинское обследование (если этого требует страховщик).


При этом в страховании против несчастных случаев действуют такие особенности установления тарифов:


1)   чем больше возраст страхуемого, тем больше тариф;


2)   страхование женщин обходится дешевле, чем страхование мужчин;


3)   учитываются прошлые травмы, заболевания, операции, а также наличие у страхуемого родственников с тяжелыми заболеваниями;


4)   тариф определяется рискованностью профессии и образом жизни покупателя полиса (например, занятие опасными видами спорта или наличие вредных привычек), однако данный параметр необязательно будет влиять на размер тарифа.


Страховщики очень внимательно изучают все вышеописанные параметры во избежание лишнего риска, и поэтому могут запрашивать у страхователя предоставление дополнительных сведений, заполнение уточняющих анкет и т.п. Не рекомендуется скрывать от страховой компании какую-либо важную информацию, касающуюся здоровья страхуемого, так как в будущем такой шаг может привести к отказу в страховых выплатах.


Что касается оформления такого полиса и выбора страховщика, то они ничем не отличаются от других видов страхования. Единственное отличие состоит в том, что страховая компания не может отказать клиенту в выдаче полиса, а может лишь изменить условия страховки в соответствии с соображениями рискованности.


Таким образом, полис страхования от несчастных случаев отличается от других полисов особыми исключениями и методами установления тарифов. Чтобы найти самое лучшее предложение для себя, следует внимательно ознакомиться с правилами страхования и таблицами выплат конкретного страховщика, а также узнать итоговую стоимость индивидуального полиса.


 


Читайте также Особенности оформления ипотечного страхования

Другие статьи