Заявка на кредит онлайн. Без посредников и поручителей

Оформить заявку Скрыть

Ипотечное страхование. Как не платить лишнего

Главная / PROсвещение / Страхователю / Ипотечное страхование. Как не платить лишнего
Оформить ипотеку без дополнительного заключения договора страхования невозможно, однако можно отказаться от страхования некоторых рисков

Оформить ипотеку без дополнительного заключения договора страхования невозможно, однако можно отказаться от страхования некоторых рисков

Как не платить лишнего при ипотечном страховании


Оформление ипотечного кредита в наши дни неразрывно связано с необходимостью заключения договора страхования. Однако многие компании включают в такой договор лишние риски, по которым заемщик платить не обязан. Поэтому важно разобраться в том, какие риски обязательны для страхования в случае оформления ипотеки, а от каких можно безболезненно отказаться.


В реальности и по закону


Оформление ипотечного страхования обычно предусматривает страхование недвижимости от целого комплекса рисков. Например, чаще всего предлагается страхование от:



  •  утраты или повреждения объекта недвижимости;

  •  утраты заемщиком права собственности на приобретаемую недвижимость (так называемое титульное страхование);

  •  страхование ответственности субъекта кредитования от невозврата полученного кредита;

  •  страхование жизни и здоровья заемщика.


Однако при этом закон предусматривает только один обязательный вид страхования при оформлении ипотеки: это страхование недвижимости, покупаемой в кредит. Остальные же виды страхования опциональны и могут применяться лишь по желанию заемщика. Казалось бы, такое предписание закона может значительно облегчить заемщику процесс оформления страховки, однако эксперты не советуют отказываться от дополнительных видов страхования. Ведь заемщик берет взаймы большую сумму на продолжительное время, и неизвестно, что случится с ним самим или недвижимостью за этот срок.


От чего защищаемся?


Давайте разберемся в том, какие существуют особенности у каждого из описанных выше видов страхования рисков, и какие из данных рисков принципиально важны для ипотечного заемщика.


1.  Страхование недвижимости. Данный вид страхования направлен на то, чтобы защитить заемщика от риска повреждения или разрушения объекта покупки (например, при пожаре, аварии, взрыве и т.п.). При этом страхование производится в пользу банка-кредитора, и именно он получит сумму страховки по невыплаченному заемщиком кредиту. Сумма первоначального взноса заемщика (то есть его личные средства) в договор страхования обычно не вносится, и поэтому при наступлении страхового случая он теряет эти деньги. Именно поэтому в целях безопасности заемщику лучше потратиться и расширить действие договора страхования на первоначальный взнос по кредиту.


За гарантию возврата собственных средств заемщику придется переплатить 0,09-0,2% от страховой суммы (цена приобретаемого жилья), однако выплаты по страховке с течением времени будут уменьшаться в связи с пересмотром договора страхования. Сумма переплаты определяется состоянием квартиры, годом постройки дома и т.п.


2. Титульное страхование.  Страховым случаем по такому виду страхования может стать объявление сделки по ипотеке недействительной или любая другая ситуация, в которой заемщик теряет право собственности на жилье. В связи с этим такой вид страхования необходим тем, кто приобретает жилье на вторичном рынке. Однако при этом страхование титула необходимо только на протяжении первых трех лет после заключения сделки, ведь по истечении этого срока право собственности на жилье уже не может быть оспорено.


По данному виду страхования заемщик переплачивает от 0,25 до 0,5% от страховой суммы, и сумма переплаты останется неизменной на протяжении всего срока страхования. Стоимость такого страхования определяется «юридической чистотой» квартиры, то есть напрямую зависит от риска потери права собственности на жилье.


3. Страхование жизни и здоровья. В случае возникновения страхового случая (смерть или болезнь заемщика) выплаты по ипотечному займу продолжит осуществлять страховая компания, с которой был подписан соответствующий договор. При этом в случае смерти заемщика сама квартира достанется его наследникам уже без обременений, а если заемщиков было несколько, то страховые выплаты распределятся равномерно между страховой компанией и вторым заемщиком. Таким образом, данный вид страхования защитит от самых неблагоприятных событий в жизни получателей кредитных средств.


Однако именно это и делает данный вид страхования самым дорогим – страховой взнос по нему составит 0,3-1,5% от страховой суммы (вместе с процентами за пользование кредитом), и будет зависеть от возраста, пола, рода деятельности и здоровья заемщика. Окончательное решение о стоимости страхования по данному виду страхования принимается после прохождения заемщиком медосмотра или после заполнения специальной медицинской анкеты.


4. Страхование ответственности. Такой вид страхования предусматривает защиту интересов банка, и направлен на те случаи, когда заемщик по каким-либо причинам не может совершать платежи по ипотеке, а продажа залоговой квартиры не может покрыть растрат банковской организации. Чаще всего такой вид страхования применяется для тех заемщиков, которые вносят небольшой первоначальный взнос при оформлении ипотеки (10-30% стоимости покупаемой квартиры).


Стоимость такого полиса будет определяться банком в зависимости от внесенной заемщиком суммы, а также с учетом существующих цен на недвижимость.


Так добровольно или все же принудительно?


Ни один из банков не согласится идти на повышенные риски, тем более по ипотечным займам, и поэтому довольно часто кредитные организации прибегают к хитростям для убеждения заемщика в необходимости оформления страхового договора. Например, многие банки добавляют в кредитные договоры пункт об отказе от комплексных услуг страховой компании: в таком случае чаще всего повышается процентная ставка (на 1-3%), и поэтому заемщику выгоднее купить полис. При этом банки не допускают оформления только одного из описанных выше видов страхования, а прописывают необходимость покупки комплексного полиса страхования.


Нужно отметить, что такой договор обойдется заемщику в 0,5-1,5% от суммы страхования, так что оформление страховок от разных рисков по отдельности также невыгодно для заемщика. Позитивным качеством комплексного договора страхования является также то, что он пересматривается каждый год, и выплаты по страховке постепенно уменьшаются (так как страховая сумма будет все меньшей и меньшей).


Можно ли выбрать страховщика?

Большинство банковских учреждений имеют ограниченный список страховых компаний, с которыми ведется сотрудничество, поэтому заемщик не может прийти в банк и предложить свой вариант страховщика.  Поэтому клиентам банка приходится сравнивать условия всего нескольких компаний, входящих в «белый список» конкретного банка. Ориентироваться при этом лучше всего на крупные компании с долголетним стажем работы на рынке, которые пережили уже несколько кризисов, а иначе за годы выплаты платежей по ипотеке придется сменить несколько компаний и из-за этого переплатить по страховым выплатам.


Таким образом, прописанные в законе нормы не совпадают с реальностью: заемщик чаще всего не может отказаться от отдельных видов страхования, а также органичен в выборе страховщиков. Однако при этом существенно растет уровень защиты заемщика, что может выручить в случае возникновения непредвиденных рисков.


 


Читайте также КАСКО - как правильно выбрать полис

Другие статьи