Заявка на кредит онлайн. Без посредников и поручителей

Оформить заявку Скрыть

Учимся читать правила страхования

Главная / PROсвещение / Страхователю / Учимся читать правила страхования
Каждый страхователь сталкивался с необходимостью прочтения правил страхования, однако не каждый умеет четко определять «ловушки» в них

Каждый страхователь сталкивался с необходимостью прочтения правил страхования, однако не каждый умеет четко определять «ловушки» в них

Правила страхования


Достаточно часто происходят ситуации, в которых страховые компании отказывают своим клиентам в выплате возмещения по причине несоответствия ситуации какому-либо пункту правил страхования. При этом сами правила зачастую бывают написаны таким сложным языком, что без юридического образования разобраться в их тонкостях просто не представляется возможным.


В связи с таким положением дел нужно знать, какие уловки в основном используют страховые компании в своих правилах, а также знать о самых популярных исключениях из правил страхования. Давайте разберемся в основных пунктах правил страхования и научимся выделять наиболее важную для себя информацию.


Объекты страхования


Очень часто страховщики отказывают в выплатах именно из-за того, что страхуемый объект не соответствует указанным в правилах нормам. Так, договор обычно предусматривает страхование конструктивных элементов, внутренней отделки, движимого имущества и инженерного оборудования. Но при этом дополнительно формируется список исключений из этого списка.


 К таким исключениям чаще всего относятся:



  •          находящиеся в ветхом или аварийном состоянии здания;

  •          расположенное в аварийных домах имущество;

  •          имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий;

  •          движимое имущество, имеющее особую ценность – ювелирные изделия, антиквариат (такое имущество нельзя страховать в рамках обычного страхования, для него нужно составлять отдельный договор страхования).


Страховые  риски


Определение страховых рисков тоже зачастую может лишить клиента страховой компании возмещения. Так случается из-за того, что в страховом договоре определения рисков записываются не в общем виде, а в конкретизированном: например, при определении риска «кража имущества» указывается только одна часть соответствующей статьи Уголовного кодекса. В случае кражи со взломом, попадающей под определение другой части УК РФ, случай перестает считаться страховым, и владелец полиса не может получить возмещение.


При покупке полиса с частичным покрытием (только от определенного перечня рисков) учтите также, что страховые компании по-разному классифицируют риски. Например, риск «поджог» может включаться в риск «пожар», а может и быть вынесенным отдельно в риск «противоправные действия третьих лиц». В таком случае рекомендуется внимательно ознакомиться с классификацией рисков и убедиться, что необходимое вам покрытие предусмотрено в выбранной группе рисков.


Также обратите внимание на некоторые особенные формулировки, которые могут не подойти в вашем случае. Например, для жителей верхних этажей не подойдет формулировка «залив водой из жилых помещений», так как в случае залива он произойдет с технического этажа или крыши.


Жителям загородных домов нужно внимательно относиться к риску «стихийные бедствия»: страховые компании вносят туда различные природные явления, и от самого актуального для вас бедствия компания может и не страховать. В общем, нужно проверять правила на соответствия своей конкретной ситуации и страховаться только в том случае, если вы уверены в выплатах при наступлении конкретного происшествия.


Страховая сумма


В случае со страховой суммой возможны три варианта:


1.      Сумма устанавливается на уровне выше страховой стоимости. В таком случае при наступлении страхового случая вам будет выплачена сумма, соответствующая реальной рыночной стоимости имущества, и поэтому нет смысла ее завышать.


2.      Сумма находится на одном уровне с рыночной стоимостью. Страховщик выплачивает возмещение в размере страховой суммы.


3.      Сумма находится на уровне ниже страховой стоимости. В этом случае страховщик воспользуется определением неполного имущественного страхования (в соответствии с нормами ГК РФ) и выплатит неполную страховую сумму, конечно, если вы предварительно не оговорите иные условия выплат. При заключении договора в таком случае необходимо оговорить условие выплаты «первый риск».


Отметим, что многие страховщики также устанавливают лимиты возмещения для групп движимого имущества. Чтобы избежать установления таких лимитов, необходимо провести опись имущества и определить страховую сумму для каждой единицы имущества отдельно.


Исключения для страховщика

Существуют нормы ГК РФ, которые освобождают страховую компанию от выплат по договору страхования. Данные исключения представляют собой причинение ущерба в результате умысла клиента компании, в результате военных действий, забастовки или народных волнений, воздействия ядерного взрыва или изъятия имущества по указанию государственных органов. Даже если такие исключения не указаны в договоре страхования, они все равно будут работать для всех компаний.


Однако также компании указывают в договорах дополнительные исключения, которые могут стать причиной отказа от выплат. К ним относятся:



  •          несвоевременная оплата страховой премии;

  •          несообщение достоверной информации об объекте страхования;

  •          отсутствие необходимых и разумных мер для предотвращения риска;

  •          несоблюдение норм эксплуатации жилых помещений, например, пожарной безопасности или правил проведения ремонтных работ;

  •          отсутствие уведомления об изменении степени риска (например, проведение перепланировки, отключение сигнализации, аренда квартиры и т.п.).


Действия при страховом случае

Страхователь также обязан выполнить прописанные в договоре требования по срокам и документам для получения страхового возмещения. Так, в большинстве случаев страхователь должен в 24-часовой срок обратиться в компетентные органы и получить документальное подтверждение произошедшего случая. Далее в срок от 3 до 5 дней (зависит от компании) он должен подать страховщику письменное заявление о факте наступления страхового случая. Остальные требования (объем пакета документов, обязательность осмотра и т.п.) определяются компаниями по-разному, и соблюдение таких правил является обязательным для получения возмещения.


Ряд компаний работает также в рамках упрощенного процесса урегулирования убытков. В случае подписания договора с такой компанией для получения возмещения страхователь может принести только справку из местной администрации и фотографии с места происшествия. Но это возможно только для определенного лимита возмещения.


Обратите внимание и на сроки рассмотрения документов страховой компанией. Иногда страховщики не прописывают этот пункт и таким образом могут не выплачивать возмещение на протяжении длительного времени.


Прекращение действия договора

На данный пункт также нужно обратить внимание, так как страховые компании могут установить собственные правила прекращения действия договора по инициативе страхователя. Так, для клиента будет выгоден вариант возврата части страхового взноса с удержанием расходов на ведение дел. Однако довольно часто страховщики прописывают либо полный отказ от возврата премии (что, кстати, соответствует нормам ГК РФ), либо указывают на возможность открытия другого договора страхования и перечисления остатка премии на его счет.


Нужно отметить, что в связи с ужесточением правил страховщики становятся все более и более изобретательными в вопросах формулирования страховых правил. Поэтому при покупке страхового полиса очень важно не упускать никаких странных определений рисков, а также нестандартных исключений из страховых правил.


 


Будет интересно: Как страховщики обходят решения Верховного суда

Другие статьи
 Альфа Банк Кредитная карта Cash Back
Альфа Банк Кредитная карта Cash Back

- возвращаем 10% на карту при оплате на любых АЗС
- возвращаем 5% при оплате в любых кафе и ресторанах
- кредитный лимит 300 тыс/руб.
- пользуйтесь 60 дней без %

Инфографика