Профилактика невыплат по кредиту

Возникновение просрочек по ежемесячным платежам и неуплата кредитов банкам являются основными проблемными моментами при пользовании кредитными средствами. При этом возникновение неуплаты может обернуться для заемщика как простой уплатой пени, так и испорченной кредитной историей и ситуацией, когда банк подал в суд за неуплату кредита. Поэтому вместо того, чтобы попадать в таки неприятные ситуации, лучше разобраться в вопросе профилактики просрочек по кредиту.

Основные причины возникновения просрочек

В жизни человека случаются самые разные ситуации, и некоторые из них могут стать причиной появления неплатежа по кредиту.

Чаще всего причиной невыплат в России становится нехватка денег – 89% всех просрочек возникает именно по этой причине.

Кроме недостаточного количества денег для оплаты ежемесячного взноса в банк, существует ряд других причин, по которым люди не вносят полатежи в банк. Чтобы избежать неприятных ситуаций с неплатежами, необходимо их знать и стараться избегать:

1. Не заметил, как прошла дата погашения по кредиту.

2. Думал, что уже внес платеж в этом месяце.

3. Окончательная дата платежа совпала с государственным праздником или выходным днем в банке.

4. Не смог внести деньги из-за болезни.

5. Был в отпуске или командировке и поэтому пропустил дату погашения.

6. Ошибся при оплате платежа и внес меньшую сумму платежа или отправил деньги на другой счет.

7. Не смог оплатить кредит из-за технического сбоя в оборудовании или ошибки почты.

8. Оплатил платеж в банкомате другого банка, однако из-за комиссии сумма платежа оказалась меньшей, чем нужно было внести.

Нужно отметить, что не все из этих случаев негативно повлияют на кредитную историю. Во-первых, если просрочка не превысила 5 дней, то банк не отправляет информацию о ней в Бюро кредитных историй, и поэтому беспокоиться о последующих кредитах не стоит. Во-вторых, информация о просрочке из-за болезни, командировки или технического сбоя аппаратуры банка может быть отозвана из Бюро кредитных историй банком. Для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление и приложить к нему документы, подтверждающие причину возникновения неуплаты по кредиту.

В ином же случае данные о просрочке с указанием суммы и продолжительности неплатежа будут занесены в кредитную историю клиента банка, и в дальнейшем сотрудники других банков смогут их увидеть. С учетом того, что кредитная история хранится на протяжении 15 лет, лучше не допускать продолжительных неплатежей, так как это реально может стать причиной недопущения заемщика к кредитным средствам в дальнейшем.

Способы избежать неуплат

Однако нужно отметить, что если придерживаться ряда простых правил, то можно избежать возникновения такой ситуации и не рисковать чистотой своей кредитной истории. К основным рекомендациям для заемщиков можно отнести такие:

•  вносите на счет немного больше средств, чем должны по условиям договора с банком. Во-первых, это точно станет залогом того, что банк не обвинит вас в недоплате в несколько рублей. Во-вторых, даже пара сотен переплаченных рублей в будущем могут стать подспорьем в случае возникновения финансовых трудностей;


•  ежемесячно проводите платежи на пару дней раньше, чем указано в договоре (лучше всего иметь в запасе не менее 5 дней). Так можно застраховать себя сразу от нескольких проблем: задержки платежа из-за праздников или выходных дней или его непроведения из-за технических проблем в банке. В случае ошибки банка заемщик сможет до наступления отчетного дня разобраться с возникшей проблемой и не переживать потом из-за кредитной истории;


•  лучше не пользуйтесь почтой для отправки платежей – они доходят долго и вполне могут сорвать банковские сроки;


•  подключите смс-уведомления о приближении срока уплаты по кредиту. Такой простой способ поможет точно не забыть о сроке внесения очередного платежа и особенно пригодится тем, кто оплачивает сразу несколько кредитов;


•  проверяйте все платежи с помощью интернет-банкинга на сайте банка или в мобильном приложении. Большинство банков указывают в личных кабинетах заемщиков дату оплаты и дату получения платежа, так что можно убедиться в их зачислении до отчетного срока.


•  пользуйтесь терминалами только своего банка. Так можно быть уверенным в том, что сумма платежа не окажется меньшей из-за дополнительных комиссий, а также в том, что банк проведет платеж без задержек;


•  сохраняйте квитанции об оплате до окончания срока кредита. Такие документы смогут стать аргументом при возникновении спорного момента между заемщиком и банком;


•  перед тем, как брать кредит, удостоверьтесь, что у вас есть достаточные средства для его погашения в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Эксперты рекомендуют иметь в качестве сбережений сумму, равную полугодовому доходу семьи, однако даже не такая большая сумма поможет «купить» вам время и выбраться из проблемной ситуации.   

Можно подключить услугу автоматического списания денег с депозитного счета клиента банка в пользу погашения задолженности по кредиту. Такой способ, особенно если списание денег происходит сразу после начисления зарплаты, избавит от возникновения просрочек на 100%.

Таким образом, профилактика просрочек по кредиту не является слишком сложной, и любой заемщик может без проблем следовать ее принципам. Конечно, если заемщику попросту не хватает денег на погашение кредита, описанные выше приемы не помогут, однако для этого существуют другие способы решения проблем с просрочками.

А не лучше ли вообще не брать кредитов?

Как можно увидеть, просрочка по кредиту может возникнуть из-за самых разных причин и привести к достаточно тяжелым последствиям для заемщика. Поэтому справедливо возникает вопрос: а не лучше ли вообще не ввязываться в кредитно-денежные отношения?

Мнения экспертов на этот счет неоднозначны. Большинство указывает на то, что без кредита сегодня сложно осуществить большинство крупных покупок или получить дорогостоящие услуги (туризм, лечение, обучение и т.п.). Однако есть и другое мнение – что лучше отказаться от кредитов, покупать товары на накопленные средства или, в крайнем случае, занимать деньги у знакомых.

Решение по этому поводу зависит от самого заемщика, однако, если вы все же решились брать кредит, нужно тщательно взвесить все «за» и «против» такого решения. Обязательно нужно проанализировать все существующие на данный момент кредитные программы, уточнить все параметры кредитного договора и т.п.

Также специалисты не советуют брать кредит, если сумма ежемесячного платежа по нему превышает 50% доходов семьи за месяц.

Если же вы точно уверены, что получаемых вами средств хватает для внесения ежемесячных платежей, у вас есть какие-то накопления, и вы уверены в своем рабочем месте – тогда кредит не будет для вас проблемой.

Однако вырабатывать у себя привычку жить в кредит также не стоит – кредитные карты, овердрафты и займы до зарплаты будут только накапливаться и создавать ненужные проблемы. Так что основная рекомендация – брать кредиты можно, однако в меру и только по выгодным условиям. 

А что касается профилактики неплатежей, то можно сделать такие выводы:

•  просрочка, затянувшаяся более чем на 5 дней, будет отображена в кредитной истории заемщика и может в дальнейшем создать проблемы при получении кредита;


•  средства на счет лучше всего вносить дней за 5 до конца срока платежа и в большей сумме, чем прописано в договоре;


•  для контроля над действиями банка можно пользоваться интернет-банкингом;


•  квитанции о платежах нужно сохранять вплоть до окончания срока действия договора;


•  кредит лучше не брать, если за него нужно отдавать более половины месячной зарплаты. 

Не можете платить по кредиту? В этой статье практические советы что делать.