Ипотечное страхование

При подписании кредитного договора с банком заемщик обязуется страховать свое жилье на весь срок погашения кредитной задолженности. Однако многие заемщики сознательно или в силу финансовых причин прекращают продлевать полис уже на второй год действия ипотечного договора. Нужно понимать, что за неисполнение своих обязанностей перед банком клиенту могут грозить штрафные санкции, и поэтому лучше при необходимости внести изменения в полис страхования,  чем вовсе отказываться от него. 

Давайте разберемся в том, как можно с выгодой для себя изменить условия ипотечного страхования при продлении страхового полиса. 

1. Исключить добровольные виды страхования

Закон «Об ипотеке» предусматривает только один обязательный вид страхования для ипотечных заемщиков – это страхование залогового имущества (то есть покупаемой недвижимости). Поэтому страхование жизни и титульное страхование считаются добровольными видами страхования. При отказе от защиты этих рисков заемщик может уменьшить страховой взнос на 60-80%, однако здесь есть свои нюансы. 

Так, банковская организация может специально прописать в договоре свои действия в случае полного или частичного отказа заемщика от страхования. В этом случае возможны такие варианты:

1) досрочное погашение кредитной задолженности. В случае требования о досрочном погашении стоит обратиться в банк и обсудить возможность решения вопроса непосредственно с представителем банка (чаще всего они идут навстречу клиентам и меняют условия при отказе от страхования).

2) повышение процентной ставки. Если в договоре прописано данное условие, то заемщику следует оценить свою выгоду от отказа от страхования. Нужно попросить у банка график ежемесячных платежей со скорректированной ставкой и рассчитать свои потенциальные потери. Достаточно часто платежи по добровольным видам страхования стоят для заемщика меньше, чем переплата по повышенной ставке. В таком случае стоит все же не отказываться от страхования, так как в этом случае заемщик получает дополнительную защиту от рисков.

3) отсутствие штрафных санкций. В этом случае заемщик может написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и тем самым существенно уменьшить свой взнос по полису. Однако нужно понимать, что в таком случае потеря права собственности на жилье или проблемы со здоровьем заемщика автоматически и полностью перейдут под ответственность заемщика, и при любых обстоятельствах он будет обязан продолжать вносить взносы за жилье. 

2. Уменьшить страховую сумму 

В случае частичного досрочного погашения кредита клиент может обратиться в страховую компанию для перерасчета страховой суммы. Такое действие снизит стоимость страхования, а также уведомит страховщика о необходимости внесения изменений в график страховых платежей. 

Для осуществления такой процедуры необходимо уведомить страховщика об изменении остатка задолженности по кредиту заранее, то есть до даты продления страхового полиса. Многие заемщики считают, что уменьшить свою страховую сумму путем перерасчета можно и во время действия полиса, однако это не так: чаще всего страховщики делают перерасчет только один раз в году, непосредственно перед внесением очередного страхового взноса.

3. Получить скидку по тарифам

Многие страховщики для удержания своих клиентов могут пойти на поблажки в тарифной политике. В зависимости от состояния недвижимости, здоровья клиента и других рисковых  факторов страховая компания может предоставить заемщику 5-10% скидки по тарифу.

Такое снижение тарифов всегда происходит в индивидуальном порядке, и заемщику часто нужно заполнить ряд справок о сохранении степени риска. Наиболее существенную скидку можно получить по титульному страхованию по прошествии трех лет с момента заключения ипотечного договора, ведь именно через такой период времени истекает срок исковой давности по праву собственности. 

4. Сменить страховщика

Если предыдущие советы не позволяют добиться существенного уменьшения страховых взносов, то, возможно, лучшим решением окажется смена страховой компании. С течением времени появляются все более выгодные и экономные предложения, и достаточно часто именно таким образом получается сэкономить лучше всего.

 Однако у этого процесса есть и существенный минус – ведь для оформления полиса у нового страховщика необходимо заново собирать все документы, заказывать подтверждение рыночной стоимости квартиры, а иногда и заново проходить медицинское обследование. Также обязательно нужно получить одобрение банка на смену страховой компании. Поэтому необходимо объективно взвесить выгоду от перехода к новому страховщику, учесть временные затраты на осуществление данного процесса, и уже с учетом сделанных выводов принимать окончательное решение.

5. Попросить о рассрочке платежа

Если необходимость в уменьшении страхового взноса произошла в связи с недостаточностью средств у заемщика, то есть смысл попросить у страховщика рассрочку платежа. При небольшой рассрочке (например, при делении суммы на два платежа) общая сумма к выплате останется неизменной, а при более продолжительной – будет увеличена на некоторый процент.

Для оформления рассрочки обязательно нужно обратиться в банк и получить соответствующее разрешение. Такое разрешение выдается кредитной организацией в 30-дневный срок, и в ряде случаев за него также придется уплатить некоторую сумму.

В заключение следует отметить, что полис ипотечного страхования вполне реально продлить с выгодой для себя. Для этого нужно детально обсудить вопрос со страховщиком и банком-кредитором, взвесить все возможные варианты и принять решение, обеспечивающее наиболее выгодные условия.

Читайте также Страховка для беззалогового кредита: есть ли возможность отказаться