Заявка на кредит онлайн. Без посредников и поручителей

Оформить заявку Скрыть
Ваш город
pro-banki.com

Страховка для беззалогового кредита: есть ли возможность отказаться

Главная / PROсвещение / Страхователю / Страховка для беззалогового кредита: есть ли возможность ...
Страхование кредитных обязательств часто воспринимается заемщиками как нежелательная трата денег, однако в некоторых случаях оно может быть даже полезным для страхователя

Страхование кредитных обязательств часто воспринимается заемщиками как нежелательная трата денег, однако в некоторых случаях оно может быть даже полезным для страхователя

Страховка для беззалогового кредита


Сегодня во многих банках можно встретить ситуацию, когда страхование кредитных обязательств по умолчанию включено в условия соответствующего кредитного договора. В таких случаях страховая премия автоматически прибавляется к сумме кредитной задолженности, и клиент банка вынужден переплачивать.


При этом проблемой является скорее не само наличие страховки, а метод ее «продажи»: чаще всего банковские сотрудники рассчитывают на невнимательность клиента или попросту отказываются выдавать заемные деньги без оформления страховки. Клиент при этом либо вовсе не получает информацию об особенностях и стоимости такого страхования, либо получает ее в недостаточном объеме. Давайте разберемся в основных «ловушках» банков, связанных со страхованием, и узнаем об условиях отказа от такой страховки.


Как определить, страхуется ли данный кредит?


Любопытным является тот факт, что страхование кредитов, не относящихся к авто- и ипотечным кредитам, может осуществляться без оформления отдельного заявления на страхование, и поэтому уличить сам факт наличия страховки не так-то просто. В договоре о получении кредита может по умолчанию быть проставлена галочка о согласии клиента застраховать свой кредит, и о самом факте страхования заемщик может узнать уже после подписания такого договора. Именно поэтому так важно внимательно читать кредитный договор и консультироваться с сотрудником банка по всем сомнительным пунктам.


Что ожидает заемщика, отказавшегося от страхования?


Формально страхование всех кредитных обязательств, по которым не предусмотрено наличие залога, является добровольным для клиента, и поэтому банк не может заставить своих заемщиков страховаться. Однако никто не запрещает кредитным организациям использовать другие методы давления на заемщиков. Так, в ряде случаев по незастрахованным кредитам может быть предусмотрена повышенная процентная ставка, а также банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины отказа.


Что касается процентной ставки, то она позиционируется кредитными организациями как «скидка при подключении к программе страхования вкладчиков», и поэтому оспорить такую меру банка невозможно. Но даже если никаких повышений ставок банком не предусматривается, многие клиенты из-за опасения получить отказ по кредиту соглашаются на получение займа со страховкой в надежде впоследствии расторгнуть договор страхования. Однако отказаться от такого договора далеко не так просто, как кажется, и давайте рассмотрим, почему.


Можно ли отказаться от страховки по кредиту после подписания договора?


Да, можно. В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ (ст. 958) страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любой момент, что закрепляет право заемщика на отказ от страховки даже после заключения кредитного договора. Но при этом нужно учитывать, что у страхователя могут возникнуть проблемы с возвратом страховой премии. В таком случае возможны такие варианты:



  •  страховщик возвращает часть премии за неиспользованный период страхования, однако отнимает от получившейся суммы расходы на ведение дел (такие расходы могут доходить вплоть до уровня в 80% от страховой суммы);

  •  во время действия «льготного» периода страховщик возвращает отказавшемуся от страховых услуг клиенту страховую сумму в полном объеме (чаще всего это 2-4 недели с дня подписания договора, но такая услуга есть далеко не во всех компаниях);

  •  страховая компания может и вовсе не возвращать страховую премию в случае преждевременного разрыва договора, что вполне будет соответствовать положениям статьи 958 ГК РФ. Банк в таком случае может также повысить процентную ставку по договору, и поэтому перед совершением отказа от страховки следует тщательно взвесить свои риски.


Важно также учесть способ начисления страховой премии: если платежи в страховую компанию совершаются ежемесячно, то есть смысл отказаться от страхования и сэкономить за счет отсутствия дальнейших платежей. Если же премия выплачивается сразу же, а компания отказывается возвращать внесенные клиентом деньги, то и смысла в отказе от страхования нет. 


Как влияет досрочное погашение кредита на договор страхования?

В кредитных договорах зачастую также прописываются условия возврата премии  при условии досрочного погашение кредита: в зависимости от предложенных банком условий она может быть возвращена страхователю или оставлена на счету страховой компании. 


При этом важно понимать, что, несмотря на распространенное мнение, при досрочном погашении кредита страхователь не сможет отсудить у страховщика остаток страховой премии. Такое мнение бытует из-за того, что многие считают объектом страхования именно «возврат заемных средств», и поэтому считают окончание выплат по кредиту доказательством выполнения взятых на себя обязательств. Однако на самом деле страхуется не ответственность заемщика, а его жизнь, здоровье и подобные риски, и поэтому получить свою премию обратно на таком основании будет невозможно.


Какие риски защищаются при страховании кредитов?

В заключение также хотелось бы составить список основных рисков, которые страхуются при оформлении беззалоговых кредитов, и обратить внимание на их основные особенности.


1)      Страхование жизни и здоровья. При наступлении страхового случая при данном виде страхования ответственная компания выплатит остаток по кредиту. Однако страхователь должен убедиться, что его случай не попадает под исключения страховщика (например, исключением может быть занятость на опасном производстве, увлечение опасными видами спорта и т.п.), так как при коллективном страховании такие подробности не проверяются.


2)      Страхование от потери работы. В случае потери работы застрахованным при наличии такого вида страхования ответственная компания будет обязана возмещать часть платежей по кредиту вместо должника. При возникновении страхового случая заемщику нужно убедиться, что его увольняют по одной из прописанных в договоре статей (как правило, «сокращение» или «ликвидация организации»), а также обязательно встать на учет в местную службу занятости.


3)      Страхование банковской карты. Такое страхование может включать самые разные риски, начиная от хищения и порчи самой карты и заканчивая несанкционированным снятием денежных средств с карточного счета. Такое страхование пригодится заемщикам, часто пользующимся кредиткой для осуществления покупок в интернете или снимающим деньги из банкоматов сторонних банков. При оформлении такого страхования важно обратить внимание на размер выплаты для каждого из прописанных в договоре рисков и граничный срок обращения в банк при возникновении страхового случая.


Как можем увидеть из примеров со страхованием рисков потери работы или хищения банковской карты, страхование при оформлении кредитных договоров иногда может сыграть позитивную роль для заемщика. Но если получатель денежных средств хочет сэкономить, то он может отказаться от оформления страховки на свой займ, хоть и не без санкций со стороны банковской и страховой компаний.


 


Читайте также Страхование ответственности перевозчика

Другие статьи