Заявка на кредит онлайн. Без посредников и поручителей

Оформить заявку Скрыть
Ваш город
pro-banki.com

Истечение исковой давности по кредитной задолженности

Главная / PROсвещение / Заёмщику / Истечение исковой давности по кредитной задолженности
Можно ли не платить банку по прошествии трех лет и может ли банк обойти это ограничение?

Можно ли не платить банку по прошествии трех лет и может ли банк обойти это ограничение?

Истечение исковой давности по кредитной задолженности


Очень часто заемщики интересуются тем, сколько должно пройти времени для полного освобождения от просроченных долгов по кредитам, подразумевая под этим истечение срока исковой давности. Однако на деле вопрос расчета срока кредита не так прост, как кажется, и даже в судах вопрос о исковой давности решается всегда по-разному. Поэтому есть смысл изучить подробнее смысл этого понятия, узнать особенности его расчета и влияние на кредитную историю.


Что такое срок исковой давности


В соответствии с определением, данным в Гражданском кодексе РФ, срок исковой давности – это срок, в рамках которого банк может потребовать у должника погасить свою кредитную задолженность. Часто также данный срок трактуют как период времени, в течение которого банк или коллекторское агентство могут подать на заемщика в суд.


Статья 196 ГК РФ определяет, что такой срок составляет 3 года. Однако это вовсе не является свидетельством того, что по прошествии трех лет после получения и расчета кредита можно прекратить платить банку, так как он не сможет потребовать с клиента погашения задолженности. На самом деле в этом вопросе есть множество нюансов, которые мы и рассмотрим ниже.


Как рассчитывается срок исковой давности


Судебная практика показывает, что разные судебные инстанции по-разному относятся определению точки отсчета срока давности по кредиту.



Заемщик должен понимать, что срок давности отсчитывается не от даты получения кредита.



Чаще всего используются такие подходы к определению срока давности:


1. От даты последнего платежа по кредиту. Расчет срока исковой давности в этом случае производится от даты, в которую заемщиком была произведена последняя трансакция по кредиту, и данный вариант более выгоден самому заемщику. К такому варианту расчета срока давности склоняется большинство судов, в том числе Верховный Суд РФ и Высший арбитражный суд РФ.


2. От даты окончания договора по кредиту. Однако не всегда суды принимают сторону клиента в данном вопросе, и иногда выносится решение о расчете срока исковой давности от даты окончания срока кредита. Принятие такого решения обычно привязывается к статье 200 ГК РФ о срочных долговых обязательствах и зависит исключительно от представленных истцом и ответчиком аргументов.



Вариант расчета срока исковой давности от даты окончания договора по кредиту не подходит для долгов по кредитным картам, так как они не имеют срока истечения кредитных обязательств.



Также нужно знать, что принятие судом во внимание ходатайства об истечении срока давности платежей по кредиту возможно в случае, если в течение трех лет должник банка не предпринимал попыток разобраться с задолженностью. Например, заемщик не пытался взять кредитные каникулы, реструктуризировать кредит и т.п. Если же банк сможет представить суду документы, подтверждающие попытки заемщика решить проблему с просроченным кредитом после последнего платежа, то суд не будет принимать во внимание срок давности по кредиту от даты последнего платежа, а вместо этого будет рассчитывать данный срок от даты последнего контакта клиента с банком.


Еще один возможный случай – это вариант, когда банк более трех лет не пытался взыскать сумму задолженности с должника. Такие случаи случаются очень редко, однако все же иногда встречаются. Если банк подал на должника иск в этом случае, то нужно просто заявить ходатайство об истечения сроков исковой давности по кредиту.


Что же касается перепродажи долга коллекторским агентствам, то такой факт никак не повлияет на срок давности.


Срок прошел. Можно ли не платить по кредиту?


Многие заемщики считают, что через три года после последнего платежа они становятся абсолютно свободными от любых обязательств по кредиту, и никто не имеет права их беспокоить.



На самом деле истечение срока скорее обеспечивает заемщику очень весомый аргумент в свою пользу в случае проведения суда по делу задолженности, но от самих контактов с банком клиента это не освобождает.



Например, по истечении срока давности банк может совершить такие действия:



  •  напоминать о долге (звонить, писать письма, уведомления и т.п.). Решить эту проблему можно, подав заявление на отзыв персональных данных установленной формы. В большинстве случаев такого заявления достаточно, чтобы банк оставил должника в покое;

  •  продать задолженность коллекторам. В этом случае коллекторское агентство будет понимать, что шансы добиться выплаты долга через суд минимальны, и поэтому будет пытаться воздействовать другими методами. Это могут быть угрозы, назойливые звонки, порча имущества и т.п. Если какая-либо из таких ситуаций имела место, нужно обратиться с заявлением в полицию, а в случае нулевого отклика с ее стороны – в прокуратуру.

  •  подать в суд на должника. В этом случае заемщик должен подготовить ходатайство о применении срока исковой давности с указанием точной даты начала расчета данного срока, так как сам суд ничего рассчитывать не будет. После получения ходатайства банк рассмотрит вопрос его принятия и примет решение о том, нужно ли заемщику выплачивать кредит.


Лазейки банков

Однако не всегда заемщик может учесть все обстоятельства дела и выиграть его. В случае с исковой давностью банки разработали несколько схем, по которым они могут выигрывать подобные дела. Вот некоторые из них:


1. Указание в кредитном договоре собственных сроков исковой давности. Некоторые банки специально оговаривают в договоре, что срок давности данного кредита равняется, к примеру, пяти или десяти годам. Многие клиенты не обращают внимания на данный пункт при подписании договора и поэтому проигрывают дела банкам.


2. Выдача кредита под залог. В таком случае ситуация заемщика более шаткая, чем в беззалоговом кредите, и банк реально может отсудить себе залоговое имущество. В таком случае помочь может адвокат, однако не каждый заемщик может позволить себе платную защиту и поэтому банки нередко выигрывают такие дела.


3.Банк может отсудить право на уплату заемщиком неустойки, штрафов, пеней и т.п. Такие действия банки аргументируют тем, что из-за выдачи средств заемщику они теряют прибыль, и поэтому имеют право на возмещение хотя бы части средств. Из-за этого суды иногда удовлетворяют такие запросы.


Влияние на кредитную историю

Из-за того, что кредитная история хранится в Бюро кредитных историй на протяжении 15 лет, истечение срока исковой давности может повлиять на кредитную историю. Так, банк с высокой вероятностью может не выдать клиенту кредит, если увидит в его истории такое серьезное нарушение сроков выплаты. Поэтому в случае возникновения такой ситуации гражданин может забыть о получении кредитных средств на долгие годы.


 


Таким образом, вопрос истечения срока исковой давности является сложным понятием и рассматривается разными судебными инстанциями по-разному. Главное, что нужно запомнить, это:


 



  •  исковая давность рассчитывается не от даты подписания кредитного договора;

  •  сам факт истечения срока давности не избавляет заемщика от кредитора, а скорее является надежной защитой от его притязаний;

  •  банки могут оговаривать в договоре особые условия для срока исковой давности, и поэтому при его подписании нужно обратить внимание на эти условия.


  


В следующей статье мы рассмотрим, что делать заемщику в случае, если к нему домой пришли коллекторы, что делать при угрозах с их стороны и нужно ли платить задолженность по их требованию.

Другие статьи