Заявка на кредит онлайн. Без посредников и поручителей

Оформить заявку Скрыть
Ваш город
pro-banki.com

Страхование при рефинансировании: переоформляем полис по валютной ипотеке

Главная / PROсвещение / Страхователю / Страхование при рефинансировании: переоформляем полис по ...
Основные шаги, которые должен сделать страхователь при переоформлении валютной ипотеки

Основные шаги, которые должен сделать страхователь при переоформлении валютной ипотеки

Страхование при рефинансировании


Сегодня с рефинансированием валютной ипотеки вынуждены столкнуться многие заемщики, и в связи с этим справедливо встает вопрос о правилах переоформления страховых полисов по ипотеке. В соответствии с условиями кредитных договоров страхование должно совершаться в той же валюте, что и кредитование, и поэтому переоформление страховых полисов при рефинансировании по сути представляет собой заключение абсолютно новых страховых договоров с большими страховыми суммами.


Давайте разберемся в том, какие проблемы могут сопровождать такое переоформление страхового полиса и как их избежать.


1. Страховщик не аккредитован в банке


Такая проблема может возникнуть в том случае, если рефинансирование кредита осуществляется не в первоначальном банке. В таком случае можно попробовать внести своего страховщика в список аккредитованных организаций, однако для этого нужно потратить много времени и собрать массу документов. Кроме того, в итоге банковское учреждение может отказать в аккредитации из-за несоответствия показателей компании заявленным банком требованиям.


Другой способ, более реальный, - это расторжение старого страхового договора и покупка страхового полиса в аккредитованной банком компании. В таком случае нужно внимательно изучить договор с первоначальным страховщиком в части положений о расторжении заключенного договора. Например, часть компаний производит возврат страховой премии за не истекший период страхования, а часть и вовсе прописывает в своих договорах невозможность возвращения такой премии. Если такая возможность предусмотрена, то для возврата премии страхователю необходимо предоставить документальное подтверждение погашения валютного кредита от банка-кредитора.


2. Некорректное определение страховой суммы


В соответствии с российским законодательством страховая сумма по ипотечному договору не должна превышать реальную рыночную стоимость недвижимости. Поэтому перед оформлением страхования недвижимости всегда проводится оценка стоимости залогового имущества с указанием цены как в рублях, так и в валюте кредита.


При рефинансировании кредита происходит изменение суммы самого кредитного обязательства заемщика. Поэтому возможны такие варианты изменения страховой суммы:


1)   страховая сумма не меняется. Такой вариант страховщики используют в основном для кредитов, оформленных не более чем 5 лет тому назад, так как за такой период времени ситуация на рынке недвижимости не успевает поменяться. Актуальная рыночная стоимость объекта страхования в таком случае проверяется через интернет-ресурсы с помощью поиска аналогичного жилья;


2)   производится новая оценка страховщиком или клиентом. Такой вариант необходим в том случае, если банк не может проверить текущую стоимость недвижимости с помощью поиска аналогов, или если предложенная страховщиком сумма слишком мала для покрытия рисков банка;


3)   производится новая оценка банком. Такой вариант возникает в том случае, если сумма, полученная страховщиком в результате независимой оценки стоимости недвижимости, все равно не покрывает обязательства клиента по кредиту. Из-за этого банк будет стараться увеличить страховую сумму для защиты от риска неплатежа. Однако нужно отметить, что такой вариант встречается крайне редко и чаще всего банк соглашается на предложенную страховщиком страховую сумму.


3. Нужно повторно проходить медицинское обследование


Несмотря на наличие у страхователя активного полиса страхования жизни, страховщик имеет право также потребовать повторно пройти медобследование. Это связано с тем, что с увеличением возраста заемщика возрастают и риски страховой компании, Поэтому страховщики рассчитывают, насколько возросла страховая сумма, оценивают потенциальные риски компании и при необходимости отправляют заемщика на повторное медицинское обследование.


Однако можно и избежать повторного прохождения процедуры осмотра. Во-первых, можно договориться со страховой компанией о заключении дополнительного соглашения к действующему полису вместо оформления абсолютно нового договора. В таком случае изменится валюта платежа, график страховых взносов и страховые суммы. Однако не каждая компания (это относится как к банкам, так и к страховщикам) согласится пойти не такое нетипичное решение.


Во-вторых, можно перейти в другую страховую компанию с отсутствием требований по переоформлению медицинских данных. В таком случае нужно будет, как и в случае с неаккредитованным страховщиком, расторгнуть существующий договор страхования и обратиться к новому страховщику.


Если же клиент все же решил остаться у старого страховщика, то ему необходимо грамотно подойти к вопросу переоформления договора, особенно в вопросе перезачета страховой премии. Так, обязательно нужно учесть такие нюансы:



  • - неиспользованная страховая премия с расторгаемого полиса засчитывается страховщиком на новый полис. При этом перерасчет совершается по официальному курсу иностранной валюты на дату уплаты страховой премии, и в связи с этим страхователь не сможет получить сумму премии в валюте;

  • - расчет возврата премии осуществляется без каких-либо комиссий в случае переоформления ипотеки в рамках одного банковского учреждения, и с удержанием расходов страховщика в случае рефинансирования ипотеки в другом банке;

  • - датой расторжения полиса страхования считается дата сделки по рефинансированию в банке, и поэтому именно с этой даты осуществляется перезачет страховой суммы на новый полис.


Из вышеизложенного можно заключить, что переоформление страховки по ипотеке может доставить заемщику почти столько же хлопот, сколько и оформление рефинансирования кредита. Особенное внимание при этом стоит обратить на такие вопросы, как перезачет страховой премии и выбор новой страховой компании.


 


Читайте также Ипотечное страхование: продлеваем полис с выгодой

Другие статьи